Главная→Заработок →Как получить кредит под бизнес. Нужно ли открывать расчетный счет. Кредит для открытия малого бизнеса – помощь начинающему предпринимателю

Как получить кредит под бизнес. Нужно ли открывать расчетный счет. Кредит для открытия малого бизнеса – помощь начинающему предпринимателю

Для начала любого бизнес-проекта необходим стартовый капитал. Чтобы накопить его своими силами, нужно время. И понадобится для этого не 2–3 месяца, а минимум 5–6 лет. Если вы не намерены ждать, придётся обратиться за помощью к частным инвесторам или попытаться взять заём в банке. К счастью, это не так сложно, как кажется. Кредит малому бизнесу с нуля сегодня готовы выдать многие финансовые организации. Всё благодаря целевой государственной поддержке и федеральной программе развития малого и среднего предпринимательства (МСП).

Заёмные средства могут стать отличной стартовой площадкой для молодого предпринимателя. Но у бизнес-кредитования есть свои нюансы, которые необходимо учесть. Во-первых, заём, как правило, выдаётся на определённые цели. Это может быть развитие бизнеса, начало нового дела, закупка оборудования, погашение налоговых платежей, пополнение оборотных средств и т. д. Использовать деньги каким-то другим образом у вас не получится. В противном случае конфликта с представителями банка и надзорными органами не избежать.

Во-вторых, чтобы получить кредит на открытие малого бизнеса с нуля, нужно предоставить бизнес-план. А также официальное свидетельство, подтверждающее ваш статус ИП, и право устанавливающие документы на принадлежащую вам коммерческую недвижимость и торговое оборудование (при наличии). Кроме того, для оформления крупного кредита может потребоваться поручительство третьего лица или другие гарантии вашей платёжеспособности (залог, посредничество Корпорации МСП и т. д.).

Требования к заёмщику

Чтобы взять кредит под бизнес-план, нужно соответствовать требованиям, установленным руководством банковской организации. У каждого банка свои внутренние стандарты, о которых знают только сотрудники компании. Но, тем не менее, есть и общие критерии, более-менее единые для всех финансовых учреждений на территории РФ. К ним относятся:

гражданство Российской Федерации;
возраст - от 23 до 65 лет;
срок ведения бизнеса - от 12 месяцев.

Причём последний пункт не означает, что кредит на развитие малого бизнеса с нуля вам не дадут. Получить его вполне реально, просто для этого нужно будет воспользоваться одной из государственных программ поддержки.

Государственная поддержка

Правительство РФ давно осознало важность малого и среднего предпринимательства. Для стимулирования предпринимательской активности населения разрабатываются различные инструменты финансовой и информационной поддержки. Причём участие в их подготовке принимают не только федеральные органы власти, но и региональная администрация.

Стимулирование кредитования МСП

Программа стимулирования кредитования малого бизнеса - один из самых масштабных проектов Корпорации МСП. Совместно с Минэкономразвития и ЦБ РФ организация разработала принципиально новый инструмент для финансирования молодых бизнесменов. Корпорации удалось зафиксировать процентную ставку по кредитам от 5 млн до 1 млрд руб. на уровне 10,6% (9,6% - для средних предприятий). Получить заём для малого бизнеса с нуля на этих условиях можно в 45 российских коммерческих банках, среди которых Сбербанк, «Возрождение», «Альфа-Банк», «Райффайзенбанк» и т. д.

Среди финансируемых отраслей :

сельское хозяйство;
производство и подача электроэнергии, газо- и водоснабжение;
производство пищевых продуктов;
строительство;
связь;
грузовые и пассажирские перевозки.

Кредит на развитие малого бизнеса с нуля от государства оформляется в рамках льготного кредитования. Гарантом при этом выступает АО «Федеральная корпорация МСП».

Безвозмездный кредит

Деньги на развитие бизнеса можно получить и на безвозмездной основе. Если предприниматель соблюдает требования российского законодательства и не имеет непогашенных налоговых задолженностей, он имеет право на целевые субсидии. Причём как федеральные, так и региональные.

Чтобы оформить субсидию, нужно сначала выбрать направление. Сделать это можно, например, на сайте Фонда содействия инновациям. На открытие бизнеса с нуля организацией выдаются безвозмездные ссуды до 15 млн руб. Отдельно можно получить до 300 тыс. руб. от областного Минэкономразвития в рамках регионального конкурса.

Некоммерческие фонды

Взять кредит для малого бизнеса, с нуля, без залога и поручителей, можно не только у государства, но и у неправительственных организаций. Например, у Международного форума лидеров бизнеса (IBLF). По программе «Молодёжный бизнес России», которую курирует фонд Youth Business International (YBI), можно получить заём до 300 тыс. рублей на период от 1 до 3 лет. Процентная ставка - 12%, возможна отсрочка долга на 6 месяцев.

Всё, что нужно для оформления кредита - готовый бизнес-план. Акция рассчитана на поддержку молодых бизнесменов, поэтому возраст потенциального заёмщика должен быть не более 35 лет.

ТОП-5 бизнес-кредитов

Большинство кредитных предложений, не входящих в программу, подготовленную Комитетом МСП, выдаются предпринимателям, бизнес которых существует не менее 1 года. Обсуждение индивидуальных условий возможно в случае наличия обеспечения или поручительства со стороны лиц, пользующихся доверием руководства банковской организации.

5 МЕСТО: кредиты от АО «Альфа-Банк»

Альфа-Банк - один из самых клиентоориентированных российских банков. Он активно сотрудничает с Корпорацией МСП и предоставляет займы для малого бизнеса с нуля на льготных условиях. А также разрабатывает собственные финансовые инструменты для молодых предпринимателей:

«Партнёр». Кредит на развитие бизнеса под 16,5% — 17,5% годовых. Взять можно от 300 тыс. до 6 млн руб., залог не требуется. Обязательное условие - наличие расчётного счёта в АО «Альфа-Банк». Период погашения - от 13 месяцев до 3 лет;
«Овердрафт». Деньги на текущие нужды, своеобразный «запасной счёт» компании. Выдаётся на 12 месяцев. Размер займа варьируется от 500 тыс. до 6 млн руб. Процентная ставка от 13,5% до 18%. Залог не требуется, но наличие поручительства физического лица обязательно. За открытие лимита овердрафта взимается единовременная комиссия в размере 1%.

Если вы только начали бизнес с нуля, то вероятность одобрения очень маленькая

4 МЕСТО: бизнес-кредиты от АО «Россельхозбанк»

Россельхозбанк специализируется на финансировании предприятий, так или иначе связанных с сельским хозяйством и пищевой промышленностью. Поэтому у компании много программ целевого кредитования. Предпринимателей, занятых в сфере малого бизнеса, могут заинтересовать следующие кредиты:

«Оптимальный». Нецелевой заём от 100 тыс. до 7 млн рублей. Период погашения - 5 лет. Выдаётся под залог недвижимости, торгового оборудования, транспорта или спецтехники. Отсрочки для уплаты долга не предоставляются;
«Быстрое решение». Кредит на сумму от 100 тыс. до 1 млн руб. Срок кредитования небольшой, всего 12 месяцев. Может использоваться для оплаты арендных платежей или обновления материально-технической базы предприятия. Наличие обеспечения не обязательно.

Процентные ставки Россельхозбанка зависят от размера займа и срока его погашения. И рассчитываются кредитными менеджерами в индивидуальном порядке.

3 МЕСТО: целевой кредит от ПАО «Российский Капитал»

«Российский капитал» располагает большим количеством программ корпоративного кредитования. Но для малого бизнеса наибольший интерес представляет целевой пакет «Бизнес-развитие».

По этой программе предприниматели могут получить в долг от 1 до 150 млн руб. под 11% годовых. Период выплаты кредита - до 10 лет. Деньги можно использовать для закупки оборудования, обновления недвижимости или пополнения оборотного капитала. Средства выдаются как в формате единовременной ссуды, так и в виде невозобновляемой кредитной линии с максимальным лимитом выдачи.

Для получения займа необходимо предоставить залог и заручиться поддержкой поручителей. Минимальный срок существования бизнеса - 9 месяцев. Заёмщиками могут быть ИП и юридические лица, являющиеся налоговыми резидентами РФ.

2 МЕСТО: нецелевые бизнес-кредиты ПАО «Сбербанк»

Сбербанк давно и успешно кредитует малый бизнес. Получить заём на развитие предприятия здесь можно по одной из трёх специальных программ:

«Доверие» Базовый кредит на срок до 3 лет под 16,5% — 18,5% годовых. Клиент может рассчитывать на сумму до 3 млн руб., поручительство и залог не требуются;
«Экспресс-овердрафт» Данный кредит так же не требует обеспечения. Срок кредита снижен до 12 месяцев, процентная ставка -15,5%, а максимальная сумма 2 миллиона рублей.
«Бизнес-Оборот» и «Бизнес-Инвест» Эти два переложения очень схожи, ставка от 11,8%, максимальная сумма кредита не ограничена, она обусловлена только платежеспособностью заемщика и стоимостью обеспечением. Данные предложения являются целевыми кредитами, это и есть основное отличие.

Срок кредита Бизнес-Оборот — до 3 лет, Бизнес-Инвест — до 10 лет

Решение по заявке выносится в течение 3 рабочих дней, возможно онлайн-оформление.

1 МЕСТО: кредиты на развитие бизнеса ПАО «Банк ВТБ 24»

Отличительная особенность программ ВТБ 24 - чёткая специализация. У банка есть как инвестиционные предложения, так и целевые кредиты на развитие малого бизнеса с нуля, закупку спецтехники и другие нужды. Наибольшей популярностью пользуются займы:

«Целевой». Выдаётся на сумму от 850 тыс. руб. для приобретения оборудования и спецтранспорта у партнёров банка. Период погашения - до 5 лет. Возможна отсрочка платежей по основному долгу на 6 месяцев. Базовая ставка - 10,9%;
«Инвестиционный». Может быть использован для реализации различных бизнес-процессов. Сумма - от 850 тыс. руб., срок - до 10 лет. Ставка, как и в предыдущем случае, 10,9%. Необходимо предоставление материального обеспечения;
«Коммерсант». Экспресс-кредит на развитие бизнеса под 13% на сумму от 500 тыс. до 5 млн руб. Разбить ежемесячные платежи можно на срок до 5 лет. Заём не является целевым и предоставляется под минимальный пакет документов (бизнес-план, свидетельство ИП и т. д.).

Оформить кредит от ВТБ 24 можно как в офисе банка, так и через форму на официальном сайте.

Полный список продуктов по кредитованию малого бизнеса www.vtb24.ru/company/credit/

Выводы

Кредит малому бизнесу с нуля выдают как государственные фонды, так и коммерческие компании. Материальную поддержку можно получить также со стороны неправительственных организаций, созданных по инициативе самих предпринимателей. Главное - подготовить убедительный бизнес-план и найти поручителей, которые будут готовы взять на себя ваши финансовые обязательства в случае кризиса.

Собираетесь открыть свое дело и не имеете достаточных для этого средств? Тогда вам пригодится информация о том, как получить кредиты малому бизнесу с нуля.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Определим, какие правила применимы в 2019 году, какую программу кредитования выбрать, какие справки собрать и т. д. Не так просто получить кредит на открытие или продвижение малого бизнеса.

Банковские учреждения неохотно сотрудничают с индивидуальными предпринимателями и частными физическими лицами, которые собираются открыть свое дело.

Ведь банк не имеет гарантии, что полученные заемщиками средства будут возвращены, ведь величий риск того, что бизнес прогорит. Отлично, если есть залоговое имущество.

Но как же быть начинающим предпринимателям? Есть ли шанс оформить кредит? Рассмотрим, какой схемы стоит придерживаться.

Что нужно знать

Малым бизнесом называют коммерческие предприятия, в которых имеется в штате сотрудников не более 100 человек, а выручка за год не превышает 400 млн. рублей.

Такие компании вправе пользоваться особым режимом налогообложения и вести упрощенную бухгалтерию.

Потребительское кредитование для ООО и ИП – перспективное и доходное направление в банках. Но они не охотно их выдают предпринимателям.

Основные моменты

Как можно открыть фирму, не имея денег? Вариантов несколько. Можно обратиться в госструктуры ля получения субсидии, если лицо зарегистрировано в качестве ИП или является создателем ООО, и имеет гражданство Российской Федерации.

Субсидия предоставляется в течение 2 лет после того, как лицо зарегистрируется в налоговой инстанции.

Речь идет о софинансировании, при котором средства выдаются в качестве помощи. Субсидия является целевой и ее размер максимум 500 тыс. рублей.

Может предоставить средства Федеральная служба занятости . Субсидия является безвозмездной. Но для ее получения необходимо выполнить определенные условия.

Еще один канал помощи малому бизнесу – гарантийный фонд. Обратившись в такое учреждение, лицо получит не денежную сумму, а гарантии, что кредит будет возвращен, если предприниматель не сможет устоять на рынке.

Придерживаются такой схемы – гражданин идет в банк, а тот, в свою очередь, обращается в гарантийный фонд и получает одобрение по .

Что именно имеется в виду

Если отсутствует стартовый капитал, начинающим бизнесменам придется нелегко. При отсутствии активов дело не развивается, не получается воплощать в жизнь идеи.

И есть такие граждане, которые готовы взять заемные деньги и рискнуть, если имеют план действий и стратегию развития.

Как показывает практика, в России только 10% компаний окупается, если не прогорит в первый год деятельности.

Потому-то банковские организации и не желают выдавать займы малому бизнесу, чтобы не финансировать проекты, которые имеют неопределенное будущее.

Нормативная база

Государственная поддержка малого бизнеса оказывается в соответствии с , что был принят властями 24.07.2007 года. В нем перечислены доступные льготы от банков, бизнес-школ, инвестпредприятий.

Как взять кредит на открытие малого бизнеса с нуля

Рассмотрим детально, какие правила получения кредита на развитие малого бизнеса с нуля.

Обязательные условия

Иногда банки готовы пойти на встречу ИП или физлицу, если выполнен ряд условий:

есть подробный бизнес-план;
открыт банковский счет;
есть залоговое имущество;
предоставлена справка о ;
кредитная история гражданина чистая и отсутствуют незакрытые займы;
человек не имеет ;
нет по налоговым, .

Главное требование – заемщик должен быть платежеспособным. При отсутствии прибыли и не надейтесь, что банк даст деньги.

Условия для получения кредита малому бизнесу более строгие, чем при получении . А значит, при желании получить небольшую сумму получите обычный кредит.

Банки обязательно поинтересуются, какое семейное положение заемщика, есть ли у него стационарный телефон, постоянная регистрация, какие затраты человек имеет и т. д.

Сотрудники финансового учреждения постараются собрать максимум данных о гражданине, чтобы понимать, с кем имеют дело.

Подробный бизнес-план

Первое, что потребуется от вас – подготовиться к встрече со специалистом банка. Для этого необходимо составить бизнес-план.

Продумайте:

какая именно сумма вам необходима;
куда полученные средства будут тратиться;
какое должно быть финансирование – частями, полной суммой;
какую вы планируете получать прибыль при ведении деятельности;
будет ли ваш доход постоянным;
какую сумму и в течение какого периода удастся изъять из бизнеса, чтобы погашать задолженность по кредиту;
какой в итоге будет заработок, если учесть затраты;
есть ли альтернативный вариант развития бизнеса.

Все ответы на такие вопросы оформите бизнес-планом. Так вы сможете получить четкую картину, целесообразно ли кредитование. Такой план необходим и при обращении в банк.

Если не будет составлено грамотный и подробный , трубно обосновывать и рассчитывать, какие будут расходы.

Данный документ может быть представлен на нескольких десятках страницах. В банке желательно показать сжатый вариант, который состоит из 5-10 страниц.

Не удивляйтесь, если банк посчитает, что ваш бизнес-план малоприбыльный или малоперспективный, и откажет в выдаче средств.

Обдумайте, какие простые пояснения вы можете дать относительно этапов развития деятельности. Можно встретиться с руководителем банка, если вы готовы разъяснить стратегию развития бизнеса.

Обеспечение или поручитель

Есть финансовые учреждения, которые выдают экспресс-кредиты гражданам без залога и обеспечения. Но в таком случае процент будет высоким.

Кредитное агентство даст средства, даже если человек не имеет регистрации, и . Но его работа не всегда легальна. Часто подделывается документация.

И у вас могут из-за этого возникнуть серьезные проблемы. Лучше, если есть . Оно станет надежной гарантией для банка, что средства будут возвращены.

Кредит, что имеет обеспечение, выгоден банковской организации, а также самому заемщику. Ставка в данном случае будет меньшей, сроки больше, да и требования к документам не такие строгие.

Залогом может быть:

ликвидная недвижимость (квартира, земля и т. п.);
транспортные средства;
оборудование;
акции;
иные активы, что являются ликвидными.

Отлично, если гражданин имеет не только имущество, что может быть залоговым, но и поручителя в лице гражданина или юрлица.

Поручителем может выступать городской или областной центр предпринимательства, Бизнес-инкубатор и иная структура, что помогает начинающему бизнесмену.

Чистая кредитная история

Банки проверяют кредитную историю каждого заемщика. Важно, чтобы:

ранее полученные кредиты быть успешно закрыты;
не было санкций за просроченные платежи;
не открыто новый кредит.

Для исправления кредитной истории требуется время. Лучше всего оформить несколько займов подряд в МФО и закрыть их, опираясь на условия фирмы.

Полный пакет документов

Отправляясь в банк, следует иметь как можно больше документов, если надеетесь на одобрение кредита. Документацию оформляйте надлежащим образом.

Желательно, чтобы были готовые лицензии и иные разрешительные документы на ведение деятельности.
Какие именно справки понадобятся, стоит уточнить в банке.

Есть стандартный перечень, который включает:

юридическую документацию бизнесмена;
удостоверение личности;
лист записи ЕГРИП;
если есть, ;
справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
военный билет, если бизнесменом является мужчина;
пенсионное свидетельство;
образец письма от франчайзера, который будет сотрудничать с индивидуальным предпринимателем.

Обязательными финансовыми документами являются:

образец налоговой декларации, если он уже предоставлялся в ФНС;
соглашения, что заключались с поставщиком, покупателем, заказчиком;
образец гарантийного письма;
правоустанавливающая документация на имущество, используемое в деятельности;
соглашение ;
бизнес-план (уточняйте, какие он должен иметь разделы).

При оформлении залога:

правоустанавливающая документация на объект, что оформляется в залог;
если имущество принадлежит иному гражданину, тогда необходим его паспорт;
анкета;
заявление, форму которого можно взять в банковском учреждении.

Все копии, которые предоставляются в финансовое учреждение, должны быть заверены подписями и печатями. Хотя заверять такие документы может и специалист банка после сверки данных с оригиналами.

Порядок оформления

Перед тем, как взять ссуду, определитесь с суммой, что вам необходима. Желательно проконсультироваться с профессиональным финансовым аналитиком, который поможет просчитать все расходы.

Найдите поручителей и подумайте, можете ли вы предоставить залоговое имущество. Так как без расчетного счета вам не обойтись, его также стоит открыть сразу.

Затем можно приступить к подготовке бизнес-плана, определению франшизы. Если вы уже подготовились к походу в банк, придерживайтесь следующей инструкции:

Заполните анкету, указав основный данные и желание получить кредит для открытия малого бизнеса.
Выберите кредитную программу («Бизнес-Старт»).
Зарегистрируйтесь в налоговой службе в качестве предпринимателя.
Соберите необходимые справки.
Подайте заявку.
Предоставьте банковской организации средства, чтобы погасить первоначальный взнос (или оформите в залог дорогое имущество).
Получите кредит и начинайте свою деятельность.

Иногда есть ряд дополнительных требований. К примеру, франчайзер-партнер банка может требовать анализ рынка (той сферы, в которой планирует работать начинающий бизнесмен).

Если нужны лицензии, их также стоит получить перед оформлением займа.

Выбор банка и программы

Программ кредитования множество. Главное – определиться, какая из них вам больше всего подойдет.
Выясните, что предлагает банк, с которым вы уже сотрудничаете.

Зарплатному клиенту и тому гражданину, который открыл депозиты и расчетные счета, банк предложит выгодные условия.

Необходимо выбрать финансовое учреждение, у которого есть филиалы в разных регионах.
Важно обратить внимание:

на показатели независимого рейтинга учреждения;
на длительность работы банка (желательно, чтобы он открылся более 5 лет назад);
финансовым отчетам, которые опубликованы на портале учреждения;
отзывы иных индивидуальных предпринимателей, которые уже обращались в данный банк;
есть ли льготные кредиты с государственной поддержкой.

Обязательно проверьте, не меняется ли собственник и не передаются ли активы организации иному банку.

Иначе придется похлопотать с выяснением измененных реквизитов. Лучше выбрать несколько банков и подать заявки о получении денег в каждый из них.

Если положительное решение примет не один банк, у вас останется возможность выбрать тот, который предложит более выгодные условия.

Распространенными программами кредитования являются:

Потребительские кредиты, которые можно получить, имея постоянный доход и предоставив несколько документов.
Кредит на открытие ИП, который можно получить, купив франшизу.
Экспресс-кредит, предоставляемый бизнесменам без залога за пару часов, но по высокой ставке.
Покупка имущества, что находится под залогом.
Коммерческий вид , который могут оформить представители малого бизнеса.
Пополнение средств для оборота.
Овердрафт, предоставляемый в том случае, если средства на расчетные счета поступают не вовремя.
Факторинг, что подразумевает долговых обязательств партнера банку-кредитору.
Рефинансирование.

Особенности кредитования предпринимателей:

Банк выдаст кредит под больший процент, чем обычному гражданину.
Обычно задолженность необходимо погасить в течение не более 5 лет.
Величина первичного взноса и гарантии поручителей играют важную роль.
Придется застраховать жизнь, здоровье, залоговое имущество.
Наличность выдается редко. Средства обычно перечисляют на расчетные счета бизнесменов.

Рассмотрим на примере Сбербанка, как он выдает кредиты малому бизнесу. Данное учреждение самостоятельно разработало бизнес-модель парикмахерской, кондитерской, хлебопекарни и т. д.

Видео: стоит ли брать кредит на бизнес

Средства могут быть выданы ИП, ООО или частному лица, если они не ведут предпринимательскую деятельность последние 3 месяца.

Ссуда предоставляется начинающим бизнесменам в возрасте от 20 до 60 лет. Деньги выдаются в рублях на период до 3,5 лет. Важно, чтобы ИП внес 20% от суммы финансирования.

Ставка составляет 17,5 – 18,5%. Допускается взять отсрочку по , но только на период, что не превысит полгода.

Погашать задолженность по кредиту заемщику необходимо каждый месяц, используя аннуитетные платежи.

Сбербанк выдает займы по такой схеме:

Заемщик идет в учреждение и выбирает франшизу.
Заемщик должен изучить курс «Основы бизнеса».
Далее стоит получить согласие франчайзера на сотрудничество.
Оформляется , передаются справки в банк.
Банк рассматривает заявку в течение 3 дней и говорит результат.

Подготовка документов

Итак, с банком вы определились. Теперь стоит собрать максимум справок. Еще раз укажем, какие документы нужны:

гражданский документ;
свидетельство, что подтвердит регистрацию ИП или юрлица;
образец выписки из ЕГРЮЛ;
документ, что подтвердит регистрацию в налоговой службе;
лицензия, разрешение;
справки на имущество, что оформляется в залог;
образец бизнес-плана;
форма 2-НДФЛ.

Специалист банка может затребовать и иные справки, к примеру, перечень имущества, что было закуплено для ведения бизнеса, договор аренды помещения и т. д.

Подача заявки

Большинство банков могут принять заявку в режиме онлайн. Для этого следует заполнить анкету и отправить ее на рассмотрение.

Следует писать максимум информации, причем обязательно достоверной, так как сотрудник финансовой организации ее тщательно проверит.

Не следует скрывать важные данные – то, что ранее вы были признаны банкротом, что у вас есть креди т.

Банк не будет рисковать, выдавая кредит гражданину, который пытается взять его обманом. Кроме того, такие лица могут быть занесены в черный список.

Большинство кредитов выдается, если начинающий бизнесмен может уплатить первоначальный взнос, который составит до 30% от получаемой суммы. Убедите сотрудника банковской организации, что такие средства у вас имеются.

Заключение договора

Оформление кредитного договора – серьезный шаг. От такого документа будет зависеть финансовая ситуация вашей компании. Несерьезно платить по документу, который не перечитывался.

Поэтому стоит учесть следующий совет. Внимательно изучите договор, а еще лучше доверьте это специалисту юридической конторы, который знает все особенности кредитования бизнеса.

Важно посмотреть:

какую установлено итоговую процентную ставку;
какого графика платежей стоит придерживаться (будет ли он вам удобен);
как начисляются штрафы;
каких условий придерживаться при досрочном погашении долга;
какие установлены обязательства и права каждой стороны.

Пересмотрите и соглашение залога, если кредит оформляется с поручительством. Следует выяснить, какие у вас будут права, как у владельца имущества.

Если какой-то пункт вам не подходит, требуйте его скорректировать или вовсе убрать. Типового и формального банковского соглашения не существует.

Каждый документ составляют, учитывая индивидуальные условия и обстоятельства сделки. Если договор перечитан и устраивает обе стороны, его подписывают. Дело останется за малым – получить деньги на счет в банке и открыть свое дело.

Как быть, если у ИП нет залогового имущества и дополнительной прибыли? Стоит обратиться в Центр Предпринимательства и воспользоваться льготной госпрограммой кредитования от государства.

Здравствуйте! В этой статье поговорим о кредитовании малого и среднего бизнеса.

Сегодня вы узнаете:

Какие виды кредитов для бизнесасуществуют;

Какие документы нужно собрать для их оформления;

Какие риски существуют для бизнеса при получении кредитов.

Для начинающих предпринимателей кредитование часто единственный вариант получить крупную сумму средств для . Этот вопрос остается актуальным для тех, кто представляет малый и средний бизнес, нуждается в технике, сырье или расширении бизнеса.

Почему неохотно выдаются кредиты на бизнес с нуля

Практика выдачи кредитов для бизнеса с нуля в РФ невелика. В западных странах кредитование такого типа более развито, количество выдаваемых займов в процентном соотношении составляет около 35%. В нашей стране этот процент колеблется от 1,5 до 2,5%.

Почему сложилась такая ситуация? Прежде всего потому что открытие бизнеса связано с большими рисками и как для самого предпринимателя, так и для кредиторов, а терять свои деньги не хочется никому.

Кроме рассмотренного фактора, влияет на принятие решения о кредитовании и то, что у заемщика отсутствует кредитная история. Также много молодых компаний закрывается, даже не успев проявить себя в бизнесе. Конечно, кредиторы с осторожностью относятся к кредитованию таких заемщиков.

В каких банках можно получить кредит для бизнеса

В этой части рассмотрим те банковские организации, которые готовы сотрудничать с предпринимателями. Также ознакомимся с условиями кредитования.

Кредит для бизнеса в Сбербанке

На официальном сайте банка целый раздел посвящен малому бизнесу . Банк предлагает несколько ключевых продуктов для ведения бизнеса.

В этот перечень входит рефинансирование, кредитование для приобретения оборудования и техники, беззалоговые кредиты для любых целей и так далее. Также банком разработана программа по стимулированию кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства.

В качестве примера рассмотрим кредит на пополнение оборотных средств. Кредит «Бизнес — Оборот » можно получить на следующих условиях: максимальный срок кредитования – 4 года, процентная ставка от 11,8% годовых, минимальная сумма для получения – 150 тысяч рублей.

Данный кредит предоставляется ИП и малым предприятиям, годовая выручка которых не превышает 400 млн. рублей. Также на официальном сайте предоставлен полный перечень документов, которые необходимы для получения кредита. После того как банк проанализирует финансово-хозяйственную часть вашего бизнеса, будет принято решение о выдаче кредита.

Кредиты бизнесу в Альфа-банке

Сейчас Альфа-Банк предоставляет сервис «Поток», где предприниматели могут получить кредит на бизнес без залога, сбора документов и в режиме онлайн. Ознакомиться можно на официальном сайте проекта. Условия выгодные!

Также для малого бизнеса и ИП банк предоставляет так называемый «запасной кошелек» в виде овердрафта.

Условия предоставления таковы: процентная ставка от 15 до 18% годовых, если вы еще не были клиентом Альфа-банка, то можете рассчитывать на сумму от 500 000 до 6 млн. рублей, если же с банком вы сотрудничали ранее, максимальная сумма кредита составит 10 млн. рублей.

Также за открытие лимита банк берет комиссию в размере 1% от суммы лимита, но не менее 10 тысяч рублей.

Для среднего бизнеса действует экспресс-кредитование и кредитование классического типа. Действуют предложения по кредитованию развития бизнеса, кредит под залог имущественных прав и другие предложения.

Что касается условий кредитования и процентных ставок, все рассчитывается в индивидуальном порядке, с учетом финансовых возможностей клиента, а также его потребностей.

Кредит на бизнес с нуля от Россельхозбанка

На официальном сайте банка представлены разделы, посвященные малому и микробизнесу, а также среднему и крупному. Рассматривая предложения для предпринимателей, можно увидеть, к примеру, кредитование для проведения сезонных работ, кредитование для того, чтобы выполнить государственные контракты.

Для более крупных компаний предусмотрены кредиты на текущие цели, для финансирования внешних торговых операций и так далее. Заявку на предоставление кредита можно заполнить в режиме онлайн, также предусмотрено общение со специалистом в банке по типу обратного звонка.

Данный банк также участвует в государственной программе по поддержке малого и среднего предпринимательства.

Кредит для бизнеса в ВТБ

Как и в других кредитных организациях, на официальном сайте банка имеется специальный раздел для бизнеса. Представлено несколько кредитных программ именно для малого бизнеса: экспресс, оборотная и инвестиционная программы кредитования.

Помимо этого, предлагаются кредиты на развитие бизнеса, кредиты на приобретение офисов, складов и торговых площадей, целевой кредит с отсрочкой погашения до полугода и ряд других.

Максимальные сроки кредитования по некоторым кредитам составляют до 10 лет, процентные ставки различные – 13,5% (по кредиту «Бизнес-ипотека»), 11,8% по кредиту «Инвестиционный», также 11,8 % по кредиту «Оборотный» и так далее.

Заполнить заявку можно на сайте, также доступна консультация специалиста банка.

Банк предлагает несколько видов кредитования бизнеса. А именно: овердрафт, кредиты для приобретения техники, которая производится в Республике Беларусь, лизинг, тендерное кредитование и другие виды.

Оформление заявки доступно на официальном сайте, средства могут быть предоставлены субъектам малого и среднего бизнеса, также кредиты доступны для ИП и крупных компаний.

Тинькофф бизнес

В перечень документации могут быть включены:

или ЕГРИП;

ОГРН;

Налоговую декларацию за определенный отчетный период

После того как все документы будут предоставлены, и банк примет решение о кредитовании, вам будет назначена встреча, в течение которой и будет подписан кредитный договор и договор об открытии счета для вашего бизнеса.

Стоит отметить, что банк действительно ориентирован на малый и средний бизнес.

В чем плюсы и риски для открытия бизнеса с кредитом

Достоинства и недостатки заимствования финансовых средств для ведения и развития бизнеса рассмотрим далее.

Достоинства:

финансовые вопросы решаются быстро;

бизнес можно в любое время расширить;

при своевременном погашении кредита можно получить льготы на другие услуги банка;

благодаря кредитованию можно уменьшить базу налогообложения.

Недостатки:

наличие переплаты;

трата времени на поиск подходящей банковской организации;

нужно оформлять много документов;

есть возрастные ограничения для заемщиков;

имущество для залога оценивают ниже, чем составляет его рыночная стоимость.

Самая главная опасность заключается в том, что невозможно просчитать финансовое положение своей компании на несколько лет вперед. Сегодня бизнес процветает, выплачивать заемные средства не составляет особого труда, а через год ситуация может в корне измениться. Особенно в условиях экономической нестабильности в стране в целом.

Об этом стоит помнить и иметь в виду прежде, чем заключать договор кредитования.

Правила кредитования бизнеса

Правила предоставления кредита выстроены таким образом, чтобы кредитные риски были минимизированы. Кредитование – это всегда риск как для потенциального заемщика, так и для кредитора. Риск, который несет заемщик, это прежде всего невозможность вернуть кредит и проценты вовремя, что может привести к .

Риск кредитора связан прежде всего со сроками кредитования. Долгосрочным будет кредит либо краткосрочным, это прямо влияет на уровни рисков.

Чтобы свести риски к минимуму, кредиторы, перед тем как согласовать заявку на кредит, осуществляют следующие мероприятия:

Тщательно изучают заемщика, его кредитную историю (если кредит оформляется не впервые). Проводят анализ хозяйственного и финансового положения заемщика;

Изучают предлагаемый заемщиком залог, внутренние и внешние источники, за счет которых кредит может быть погашен;

Анализируют потенциальные риски и возможности их устранить.

В большинстве банковских организаций разработаны специальные правила по кредитованию малого и среднего бизнеса. В этих правилах фиксируется, как правильно оценивать платежеспособность заемщика, как разработать его психологический портрет, как снизить риски и так далее.

Обеспечение кредита для бизнеса

Получение кредита можно обеспечить несколькими способами:

Предоставить залог;

Обеспечить наличие поручителей;

Предоставить письменное обязательство.

Если кредит обеспечивается залогом, то какая-либо собственность заемщика переходит на период использования кредитных средств к кредитору. Этот залог может быть реализован кредитором, если принадлежащие ему средства не будут возвращены вовремя.

Но если заемщик будет признан банкротом, на этот залог требования других кредиторов распространяться не могут.

В качестве залога может выступать: имущество, ценные бумаги, недвижимость, какой-либо товар.

Когда обеспечением по кредиту выступает письменное обязательство, то чаще всего – это вексель. Тот, кто владеет векселем, имеет полное право потребовать возврата денежных средств с того лица, которое этот вексель выдало.

Что касается поручителей по кредиту, они необходимы тогда, когда уровень доходов заемщика явно недостаточен для получения требуемой суммы.

Классификация кредитов для бизнеса

Кредитов для бизнеса существует несколько видов. Кроме того, каждый год банковские организации предлагают все больше услуг для тех, кто ведет бизнес. Главное – правильно ими воспользоваться.

Венчурное кредитование.

Обычно им пользуются, если ведение бизнеса планируется в сфере, связанной с научными технологиями. Такое кредитование производится на длительный срок и под большие проценты. Но никаких гарантий в этом случае никто просто не даст.

Риск здесь максимален, так как сделанные вложения могут просто не окупиться, ведь проекты, связанные с наукой, изначально успешными не являются.

Овердрафт.

Это кредит, которым может воспользоваться предприниматель, если ему дополнительные денежные средства нужны на короткий срок. Банковская организация кредитует предпринимателя, если на нем нет денежных средств. Делается это чтобы оплачивать расчетные документы.

Отличие его от обычного кредита состоит в том, что на погашение будут направлены все деньги, которые будут поступать на счет заемщика.

Товарное кредитование.

Схема проста: заемщику предоставляется то оборудование, которое необходимо для полноценного ведения бизнеса.

Универсальное кредитование.

Данный вид отличается демократичными условиями, а значит и наиболее популярен у предпринимателей. Полученные средства могут быть потрачены на любую деятельность, приносящую прибыль.

Коммерческая ипотека.

Много здесь объяснять не нужно. Инвентарь и оборудование ведь нужно где-то хранить, это вполне логично. Залог в этом случае – та . Не будете вносить платежи – кредитор выставит недвижимость на торги.

Инвестиционный кредит.

Довольно занимательный финансовый инструмент. Банк дает вам деньги не только на развитие, но и на повышение производственных мощностей. Одобряют такой кредит только после тщательной проверки, которая покажет, что вы сможете его выплачивать.

От вас же потребуется для кредита, в котором нужно обосновать, что осуществив вложение в сумме 100 000 рублей, можно получить 2 миллиона рублей прибыли.

Факторинг.

– финансирование специфического типа.

Поясним на примере: вы берете в долг трактор у салона, который торгует сельскохозяйственной техникой. А потом обращаетесь в банк за тем, чтобы он осуществил выкуп вашего долга. Иначе это называется переуступка долга.

Лизинг.

Что такое лизинг, вы можете . Вкратце – это , или недвижимости, которая подразумевает последующий выкуп.

Пример: вы арендуете у банка токарный станок, выплачиваете ежемесячно арендные платежи, при этом выкупаете станок в собственность.

Оборотное кредитование.

Иными словами, кредит на текущую деятельность. Деньги в данном случае выдаются, чтобы приобрести основные средства либо пополнить уже имеющиеся. Основными средствами является такое имущество, которое в процессе ведения бизнеса используется, но не расходуется.

Рефинансирование.

Применяется для того чтобы закрыть другие обязательства по кредитам, а также чтобы оптимизировать условия. Например: гораздо выгоднее купить станок под 4%, чем под 24%.

Какие документы нужно предоставить

Чтобы взять кредит на бизнес, придется собрать необходимый пакет документации. Должны быть предоставлены все документы, которые подтвердят платежеспособность предпринимателя.

Перечень документации в разных банках может немного отличаться, но в целом он следующий:

Заявка на кредит, в которой указывается сумма кредита, его цель, содержится описание залога, а также указан срок кредитования;

Учредительные документы компании в виде копий;

Отчетность по убыткам и прибыли;

Стоит отметить, что во всех документах, которые будет запрашивать банк, информация должна быть актуальной и соответствующей действительности. Все свидетельства, справки должны быть действующими.

Если вы хотите получить инвестиционный кредит, предоставьте в банк бизнес-план.

Банковские организации, работающие с малым и средним бизнесом, тщательно и жестко подходят к проверке предоставленной документации. Залоги также находятся под четким контролем. Если в справке говорится о том, что на балансе компании имеется 100 новых тракторов, ваша задача сделать так, чтобы кредитный инспектор увидел их. Причем все 100.

А вот кредитной истории уделим сейчас особое внимание. Всем известно, что она хранится в Бюро кредитных историй в течение длительного времени. Поэтому долго рассуждать о том, как влияют просрочки платежей на возможность получить новый кредит не стоит. Даже если задолженность погашена, скрыть информацию о том, что она вообще была, невозможно.

Безупречные кредитные истории должны быть у всех, кто принимает участие в сделке: у поручителей (если таковые имеются), у самого предпринимателя, у собственника ООО либо индивидуального предпринимателя.

Если предприниматель только планирует , ему проще получить кредит в качестве физического лица. Данный способ не идеален, так как заем на большую сумму можно получить, только предоставив в залог банку дорогое имущество (например, квартиру).

На полученные деньги можно купить уже готовый бизнес либо франшизу. Если же большая сумма средств не нужна, можно обойтись потребительским кредитованием.

Объем выданных кредитов малому бизнесу в 2016 году

По данным Центрального банка РФ,а за 2016 год малому и среднему бизнесу было выдано кредитов на сумму 4 691 331 млрд. рублей.

Для начала нужно выбрать максимально подходящую именно вам кредитную организацию. Но лучше всего попытаться воспользоваться услугой кредитования в том банке, в котором у предпринимателя открыт расчетный счет. В этом случае вполне возможно получить сниженную процентную ставку и повышенный кредитный лимит.

Также существует возможность получения льготных кредитов, средства на которые выделяет государство.

Участниками такой программы могут быть:

Предприниматели, которые только начинают вести свой бизнес;

Те, кто осуществляет свою деятельность в сфере экологического туризма;

Предприниматели, которые занимаются каким-либо производством и так далее.

Данный перечень исчерпывающим не является, мы привели только самые распространенные направления деятельности.

Следующим шагом к тому, чтобы взять выгодный кредит будетпоиск поручителя. Если он не понадобится, отлично, но лишним точно не будет.

Также не мешает определиться с тем, как вы хотите получить кредит: наличными деньгами либо на счет или карту.

При этом любой предприниматель должен помнить: если он не сможет выполнять свои обязательства по кредиту, отвечать по ним он будет не только всем имуществом компании, но и личным.

На чем заострить внимание при выборе кредита

Малый и средний бизнес в РФ поддерживает государство. Именно поэтому разрабатываются специальные кредитные предложения для предпринимателей. В частности, и такие, которые подразумевают отсрочку платежа.

Но все прекрасно понимают, что полностью бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Поэтому далее приведем несколько простых рекомендаций, следование которым позволит избежать недопонимания и проблем при заключении кредитного договора.

Анализируйте информацию по условиям кредитования в разных банках . Условия реально могут отличаться, как и процентные ставки, причем отличия могут быть существенными. Поэтому не ленитесь сравнивать.

Платежи вносите в соответствии с графиком . Никогда не задерживайте внесение платежей, но и платить больше, чем предусмотрено графиком, тоже не всегда выгодно. Банк в любом случае списывает только сумму ежемесячного платежа, остальные деньги просто лежат на вашем счете.

Внимательно изучайте договор. Заострите внимание на следующих моментах: имеет ли банковская организация право менять условия договора единолично (повышать % ставку), нет ли ограничений на погашение кредита раньше срока, каким образом банк взыскивает задолженность по кредиту (если таковая возникает).

Помните: банк не благотворительный фонд, все что вы взяли, придется выплатить с процентами, причем неважно, являетесь вы физическим лицом, или крупным бизнесменом.

Бизнес без кредита

В этой части статьи поговорим о том, где взять деньги на создание бизнеса и при этом избежать кредитных обязательств.

Вариант 1. Использовать те деньги, которые вы накопили сами.

Кстати, самый банальный из существующих. Понятно, что в этом случае нужно придумать , а также часть из этих денег, но в целом способ не самый плохой.

Вариант 2. Взять в долг у друзей или родных.

Если есть люди, готовые помочь с деньгами, этим можно воспользоваться, но здесь велик риск испортить отношения с ними, если вдруг отдать все вовремя не получится.

Вариант 3. Найти инвестора.

Их еще называют . Им может быть один человек или несколько. Все, что требуется от вас, предоставить бизнес-план и доказать, что ваша идея в будущем принесет прибыль.

Вариант 4. Получить грант.

Для этого вы уже должны быть либо . Кроме этого, условия для получения отличаются в разных регионах страны. Другой сложностью является прохождение конкурсного отбора для получения данного вида поддержки.

Вариант 5. Использовать краудфандинг.

В случае с деньги на бизнес собирают от граждан, причем сумма может быть любой, хоть 50 рублей. Обычно сбор проходит посредством специальных сайтов, где любой желающий может объявить сбор и любой человек вправе внести некую сумму денег.

В РФ такие площадки действуют. Больше всего такой вариант подходит для тех, чей бизнес имеет ярко выраженную социальную направленность, либо связан с искусством, музыкой и так далее. Также на подобных площадках успехом пользуются проекты, связанные с производством и продажей оригинальных товаров.

Вариант 6. Оформить субсидию.

Минус в том, что программа субсидирования действует не во всех регионах страны. Поэтому о ее наличии нужно уточнять по своему месту проживания. А для того чтобы ее получить нужно предоставить обоснование и бизнес-план, который защищают перед комиссией.

Вариант 7. Найти партнера для совместного ведения бизнеса, который сможет вложить в общее дело собственные средства.

Как правило, если сотрудничество только начинается, всю полученную прибыль люди делят на равные половины. Хотя при желании бизнес можно будет разделить.

Все варианты, которые мы рассмотрели, вполне имеют право на существование. Более того, есть предприниматели, построившие успешный бизнес без привлечения кредитных средств. Например, Сергей Галицкий, директор сети «Магнит». Свою деятельность он начал с работы в отделе делопроизводства одного из банков Краснодара. В итоге его состояние на сегодняшний день составляет 4 млрд. долларов.

Насколько оправдано кредитование при открытии и развитии бизнеса

Этот вопрос, безусловно, интересный. Хотя на него вряд ли можно ответить однозначно. Ясно, что если в экономике и ведении бизнеса вы мало что понимаете, брать кредит – практически самоубийство. Вы просто наживете большую и долгосрочную проблему, решение которой затянется не на один год.

Если есть возможность использовать другие варианты привлечения средств в дело, кроме кредита, лучше воспользоваться ими.

С другой стороны, бывают ситуации, когда кредиты реально помогают вывести бизнес на другой уровень, а порой и просто его спасти. Это больше относится к делу, которое уже функционирует и приносит определенную прибыль. За счет заемных средств можно перекрыть возникшие задолженности, увеличить производственные мощности, обновить оборудование, приобрести офисное или складское помещение.

Ряд специалистов считает, что брать кредит можно только на расширение своего дела, но не на открытие его. То есть если вы видите, что бизнесу есть куда расти и развиваться, тогда брать кредит можно, в других случаях стоит дважды подумать, прежде чем обращаться в банк за кредитом.

Заключение

Кредитование малого и среднего бизнеса – финансовый инструмент, который может вполне вдохнуть жизнь в новый проект. Но нужно понимать, что в качестве кредита мы получаем чужие деньги, а отдавать придется свои кровные, еще и с процентами.

Поэтому прежде чем принять решение об оформлении кредита, нужно тщательно взвесить все за и против, а лучше обратиться к специалистам, которые смогут просчитать все риски и посоветуют, как их избежать.

Банки Сегодня Лайв
Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим
А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Как открыть бизнес, если денег совершенно не хватает? Банки не всегда готовы предоставлять кредиты начинающим предпринимателям. Ведь риски велики. Как же убедить кредитора, что предоставить займ – это хорошая идея? И как получить кредит на бизнес, чтобы это было выгодно и эффективно для всех участников?
Для малого бизнеса, индивидуальных предпринимателей и прочих бизнесменов существует множество вариантов взять кредит. Это может быть как займ на открытие, так и для решения определенных проблем бизнеса.

Основные виды кредитов для бизнеса, которые могут помочь предпринимателю:

классическая ссуда . Полноценный кредит для бизнеса. В основном, именно он выступает в качестве стартового капитала для открытия своего дела. Полученные деньги можно использовать как угодно для создания и развития бизнеса. Ссуды бывают целевыми (на определенные задачи) и нецелевыми. Размер кредита очень сильно варьируется. Получить можно хоть 75 миллионов, если есть чем подтвердить платежеспособность;

кредитная линия . Займ, который будет перечисляться не единым платежом, а частями. Своеобразная финансовая поддержка на долгое время. Позволяет получать деньги тогда, когда они необходимы, и более точно рассчитывать траты на бизнес (чтобы «деньги карман не жгли»);

овердрафт . Подходит тем, у кого есть расчетный счет в банке. Необходим для устранения кассовых разрывов. Полноценным бизнес-кредитом считать нельзя (открыть дело на эти деньги не получится), но тоже полезен;

банковская гарантия . Своеобразное поручительство. Банк обеспечивает контракты компаний и несет издержки, если что-то пошло не так;

коммерческая ипотека . Выдается на приобретение помещения для бизнеса. Это же помещение выступает в качестве залога при оформлении кредита;

автокредит . То же самое, но на покупку транспорта для бизнеса.

Также можно воспользоваться лизингом, если требуется какое-либо оборудование, транспорт или другие материальные ценности для бизнеса. Некоторые банки готовы предоставить подобные услуги.

Как убедить банк, что вам точно нужен кредит

К сожалению, начинающие предприниматели – та категория клиентов, которую очень не любят банкиры. Последние никогда не могут быть уверены, что потенциальные бизнесмены способны выплатить долг. Ведь сейчас план на создание бизнеса идеален. На бумаге он приносит прекрасный доход. Но что будет в реальном мире, тем более в условиях нестабильной экономики?

Банки очень не любят рисковать. И поэтому выдают кредиты на создание бизнеса очень неохотно и далеко не всем. И их можно понять. Но что делать человеку, который уже загорелся идеей создать бизнес? Придется хорошенько подготовиться:

Выбрать франшизу;

Создать бизнес-план;

Пересмотреть предложения банков и выбрать программу;

Обзавестись залогом.

Читайте также:
Как закинуть наличные деньги на карту «Сбербанка» через банк: способы пополнения
Пройдемся подробнее по каждому пункту. Но для начала – обязательный шаг, без которого невозможно начать бизнес. Необходимо зарегистрироваться в налоговой службе в качестве индивидуального предпринимателя. Без этого действия бесполезно что-либо начинать.
Франшиза

В первую очередь стоит выбрать, в каком именно направлении и под эгидой какого бренда будет развиваться будущий бизнес. По франшизе намного проще работать – ведь это уже готовая бизнес-модель. А компания, которой принадлежит бренд, при этом будет помогать новоявленному партнеру.

Помните, что лучше всего открывать дело по какой-либо франшизе. Во-первых, это даст банку какие-то гарантии. Во-вторых, люди больше любят популярные бренды, чем неизвестно откуда взявшиеся имена.

Франшиза привлекает людей. Но популярные бренды очень дороги. Не каждый начинающий бизнесмен способен договориться с, например, «Макдоналдс». Поэтому придется обходиться именами попроще.

Бизнес-план

Чтобы получить кредит на создание бизнеса с нуля, придется убедить банк, что именно ваша задумка – то, что нужно. Что она сможет выжить на рынке и начать приносить доход. И что с ее помощью вы обязательно рассчитаетесь с кредитором.

Без качественно проработанного бизнес-плана невозможно получить кредит на бизнес. Ни один банк не поверит в то, что какая-то странная, не очень хорошо представленная идея вдруг начнет приносить прибыль.

Что обязательно должно быть в хорошем бизнес-плане:

Обзор рынка и указание места будущего бизнеса на нем;

Отчет, на что будут потрачены деньги банка;

Подробные и точные расчеты на всё;

Стратегия развития бизнеса;

Предполагаемые доходы и расходы (основанные на статистике и личных подсчетах);

Детали создания и развития бизнеса (персонал, тактика, поставщики и так далее).

И это – далеко не все. Желательно как можно тщательнее проработать бизнес-план, посоветовавшись с профессионалами. И только потом отправляться в банк, чтобы пытаться получить кредит.

Предложения от банков

После составления бизнес-плана и примерных решений, как и куда развиваться, можно определиться с требуемой суммой. После чего – выбирать, в какой банк обратиться и какой программой кредитования воспользоваться.

Из чего исходить при выборе банка:

Предыдущий опыт использования услуг;

(Желательно) наличие зарплатной карточки;

Стабильность учреждения;

Срок работы и отсутствие финансовых рисков;

Выгодные условия бизнес-кредитования, разнообразие предлагаемых программ.

Лучшим решением будет пройтись по ТОП-10 банков страны и выбирать из предлагаемых ими услуг. Но не стоит забывать и про менее популярные учреждения. Главное – найти баланс между выгодным предложением и возможными проблемами со стороны кредитора (нестабильность учреждения может выйти боком).

Если вы раньше пользовались какими-либо услугами банка или (что намного лучше) имеете там счет или зарплатную карточку, это повысит шансы на получение кредита.

Читайте также:
Кредит под залог недвижимости: процедура получения в режиме онлайн в банке Тинькофф
Залог

Большинство банковских учреждений не согласится дать денег на бизнес, если клиент не предоставит какой-либо весомый залог. Он должен быть достаточно дорогим, чтобы покрыть хотя бы часть рисков банка. Поэтому, как правило, начинающие бизнесмены предоставляют в качестве залога собственные квартиры.

Хорошим плюсом будет наличие богатого поручителя, который способен доказать собственную платежеспособность кредитору. Или нескольких партнеров по бизнесу. Конечно, полноценный залог это не заменит, но может стать ещё одним плюсиком.

Что стоит учесть

Помните, что банк никогда не будет вкладываться в сомнительное мероприятие. Поэтому придется максимально расстараться, чтобы уверить его в своей платежеспособности и благонамеренности.

В первую очередь стоит учесть, что у кредиторов есть приоритетные направления для кредитования. Как правило, это уже устоявшиеся, доказавшие рентабельность сферы человеческой жизни – услуги, IT, строительство и так далее. А вот на различные развлекательные бизнесы (игровые, тотализаторы), сезонные предприятия и тем более финансовые пирамиды банк никогда денег не даст.

Кроме того, бизнес должен быть первым. Потому что ранее прогоревшее дело уверит банк, что этот предприниматель ненадежен. И тогда клиент денег не получит.

Получение займа на бизнес с нуля

Что нужно, чтобы взять кредит для малого бизнеса? Куда обратиться, где взять деньги, и что при этом придется с собой взять? Факторов очень много. Давайте разбираться, что для этого потребуется.

Документы

Чтобы подавать заявку на получение кредита для бизнеса, необходимо собрать достаточно большой пакет документов:

паспорт гражданина РФ;

второй документ, подтверждающий личность;

свидетельство, подтверждающее регистрацию ООО или ИП;

уставные документы предприятия;

разрешительные документы на деятельность;

документы для залога;

если есть работа – справка 2-НДФЛ для подтверждения доходов;

сделанная в течение последних двух недель выписка из ЕГРЮЛ;

все договоры об аренде или покупке техники, офисов и так далее (если есть);

справки из наркологического и психоневрологического диспансеров, а также документ, подтверждающий отсутствие судимостей;

выписка с расчетного счета банка.

При этом банк может затребовать какие-либо ещё бумаги, если сочтет, что нужно уточнить некоторые моменты.

Требования

Клиент должен соответствовать определенному перечню условий:

иметь хорошую кредитную историю без единой проблемки;

привести созаёмщиков или поручителя;

не иметь других кредитов и займов;

предоставить залог в виде ценных бумаг, активов, квартиры или ещё чего-либо весомого;

иметь постоянную прописку в месте, где собирается открывать предприятие (и где, собственно, берет кредит);

быть в возрасте от 27 до 45 лет (в зависимости от банка этого требования может не быть или оно варьируется);

состоять в браке и/или иметь детей (этот критерий необязателен, но повышает доверие банка);

не иметь уголовных судимостей, наркотической зависимости или психиатрических заболеваний.

Читайте также:
Кто отсылает письма с отметкой «ДТИ заказное письмо»
Некоторые из этих пунктов могут совершенно не повлиять на вердикт, который вынесет банк. Например, если эксперты сочтут бизнес-план действительно прибыльным, им будет начхать, сколько детей у клиента и достаточно ли он предлагает залога.

Как только вы стали соответствовать всем требованиям и собрали необходимые документы, можно смело отправляться в выбранный банк и брать кредит по приглянувшейся программе. Для этого достаточно поговорить с менеджером.

Лучшие предложения от банков

Здесь собраны наиболее полезные и выгодные программы кредитования для открытия бизнеса. С помощью этих банков можно легко открыть свое дело и не беспокоиться о получении финансов.

«Доверие» Сбербанка

Первый банк страны не бросает начинающих бизнесменов в беде. Предлагает следующие условия:

до 36 месяцев на выплату;

до 3 млн. рублей;

процентная ставка – от 17,0%;

не нужен залог;

нет комиссий.

Это предложение подойдет тем предпринимателям, которым не нужно очень много денег на открытие бизнеса. Помимо этого, Сбербанк располагает множеством других предложений для бизнесменов – от экспресс-займов до лизинга.

«Партнер» Альфа-Банка

Альфа-Банк тоже не остался в стороне и поддерживает желающих открыть собственный бизнес. Предоставляются разноплановые суммы и сроки возвратов, которые позволят подобрать кредит под свое дело.

Банк предлагает следующие условия:

от 13 до 36 месяцев на выплату;

от 500 тысяч до 6 миллионов рублей;

ставка в год – от 13,5%;

залог не требуется.

Кредитная программа «Партнер» позволяет развиваться любому делу – как совсем маленькому, так и достаточно крупному.

«Классик-Лайт» Райффайзенбанка

Недаром Райффайзенбанк считается одним из самых выгодных для бизнесменов. Учреждение предлагает одни из самых выгодных кредитных программ для малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей.

«Классик-Лайт» имеет следующие условия:

от 4 месяцев до 5 лет кредитования;

от 100 тысяч до 4,5 миллионов рублей – лимит;

годовой процент рассчитывается индивидуально;

комиссии за получение кредита нет;

залог – коммерческая или жилая недвижимость.

При этом банк располагает другими программами – экспресс-кредитами, овердрафтом и многим другим.

Если говорить об ИП, то бизнесмены зачастую берут обычный потребительский кредит на физ.лицо и используют его в предпринимательских целях. В данном случае, преимущества очевидны: вы сможете быстро и без залога получить деньги, вам не нужно будет собирать в банк внушительный пакет документов и ждать, пока специалисты банка их проанализируют, а затем будут принимать решение о выдаче кредита.

Для новичков в бизнесе, которые не проработали и 3 месяцев, такой способ получения денег на развитие фирмы может оказаться единственным. Банки, к сожалению, отказываются кредитовать стартапы. Но не стоит рассчитывать на крупные суммы, оформив потребительский кредит на физ.лицо без залога, вы сможете получить не более 500-700 тысяч рублей.

Кредит в микрофинансовой организации

Наверняка вы слышали о таких компаниях, которые предлагают займы быстро, «до зарплаты» физическим лицам. Некоторые из них оказывают услуги малому и среднему бизнесу, поэтому небольшую сумму и на короткий срок можно позаимствовать у них.

Кроме частных микрофинансовых организаций, существуют государственные, которые предоставляют займы для бизнеса из бюджета государства. Это различные фонды поддержки и развития малого предпринимательства, фонды кредитования малого бизнеса, центры микрофинансирования.

От микрофинансовой организации вы можете получить не более 1 миллиона рублей и, как правило, займ выдаётся на срок не более года. Процентная ставка различна и к каждому применяется индивидуальный подход. Наиболее привлекательна процентная ставка у государственных МФО: она значительно ниже, чем у частных, но для получения займа вам придётся приложить больше усилий. Коммерческие микрофинансовые организации запрашивают минимум информации, но переплата по кредиту получается существенная. Пакет документов, необходимый для получения займа, следует уточнять в конкретной МФО.

Прежде чем выбрать организацию, у которой вы возьмёте кредит, убедитесь, что она входит в гос.реестр и имеет право осуществлять микрофинансовую деятельность.

Услугами микрофинансовых организаций удобно пользоваться, если вам срочно необходимы денежные средства на короткий срок и ждать, пока банк одобрит кредит, времени нет. Но когда бизнесу необходима более значительная сумма на осуществление какого-либо проекта, покупку дорогостоящего оборудования или собственного офиса, то следует рассматривать программы кредитования малого и среднего бизнеса в банках.

Кредит для развития бизнеса в банке

Сейчас почти все крупные банки предлагают малому и среднему бизнесу кредиты на льготных условиях. Сумма кредитования может быть от нескольких сотен тысяч рублей до десятка миллионов, а также основным преимуществом является заниженная процентная ставка от 14 до 27% в зависимости от банка. Но взять кредит на развите бизнеса не так просто.

Во-первых , крупные суммы предоставляются только фирмам, которые проработали на рынке не менее полугода и имеют дело с прибылью. Кроме того, банки активно изучают кредитную историю, поэтому она должна быть идеальна.

Во-вторых , для получения кредита на развитие бизнеса вам обязательно потребуется имущество под залог или поручитель, а иногда банки требуют выполнения одновременно двух этих условий. В качестве залога может выступать различное имущество в зависимости от целей кредита: недвижимость, автомобиль, товары, оборудование, личное имущество предпринимателя. Поручителями выступают собственники бизнеса, а для ИП требуется поручительство супруга (супруги) или третьего лица. Если вашего залога недостаточно для обеспечения кредита, то поручителем также может выступать гарантийный фонд. Подробнее об этом чуть позже.

В-третьих , будьте готовы предоставить банку все необходимые документы. Конкретный список нужно уточнять в каждом банке, примерно он выглядит так:

заявление;

учредительные документы;

налоговая декларация;

бухгалтерская отчётность или КУДиР;

чётко разработанный бизнес-план предприятия.

Затем вам нужно будет подождать некоторое время, пока банк проанализирует ваши документы и примет решение о предоставлении кредита. Срок рассмотрения заявки может занимать от 3 до 14 дней.

Получение кредита через гарантийные фонды

В случае если банк вам отказывает в получении кредита из-за недостаточного обеспечения по кредитному договору, т. е. вашего имущества не хватает для залога, то поручителем может выступить гарантийный фонд. Гарантийными фондами также могут быть фонды поддержки малого и среднего предпринимательства и центры развития предпринимательства в регионах.

Разумеется, фонды предоставляют поручительство за вознаграждение. В среднем размер вознаграждения фонда до 2,5% годовых от суммы поручительства. Эту сумму вам придётся оплатить фонду сразу же при заключении договора.

Для получения кредита можно обращаться или напрямую в гарантийный фонд, или получить кредит через банк, который сотрудничает с фондом по программе предоставления поручительства. Процедура рассмотрения заявки и пакет требуемых документов аналогичный, только договор кредитования будет трехсторонним: с вами, банком и гарантийным фондом.

Кредит в налоге УСН

Напоследок, рассмотрим учёт заёмных денежных средств в налоге УСН. Полученные деньги по кредитному договору не облагаются налогом УСН, т. к. не признаются вашим доходом (ст. 346.15 п.1 п.п. 1, ст. 251 НК РФ). Если вы применяете УСН «Доходы минус расходы», то в расходах имеете право учесть проценты по кредиту (пп. 9 п. 1 ст. 346.16 НК РФ). Суммы погашения самого кредита (тела долга) не учитываются. По законодательству в расходы можно списывать проценты при условии, что их размер не отличается более чем на 20% от среднего уровня по аналогичным кредитам. Иначе в расходы вы сможете списать только проценты, рассчитанные по ставке рефинансирования ЦБ РФ, увеличенной в 1,8 раз. На данный момент, это 14,85%. Проценты учитываются в расходах УСН на дату их фактической уплаты.